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“逾期60天以上纳入不良” 对大行是利好 监管已通知银行,未正式发文

来源:21世纪经济报道 2019-05-16 01:57   http://www.hgus.com/

本报记者辛继召

不良贷款等隐藏的“有毒”资产,正被从银行的资产负债表中“驱逐”出去。

主导方是监管机构,一是,此前要求在90天以上逾期划为不良,现在又鼓励银行将逾期60天以上贷款划为不良。

“逾期60天以上划为不良贷款的要求,目前还在征求意见阶段,一旦正式颁布施行,客观上会加大银行不良资产指标控制的压力。”一位股份行高管对21世纪经济报道记者表示。

二是,将五级贷款分类法扩展至近几年大量增加的投资类资产。部分银行的金融资产占比已经接近或超过贷款占比。

根据银保监会数据,2019年一季度末,商业银行不良贷款余额2.16万亿元,较上年末增加957亿元;商业银行不良贷款率1.80%,与上年末持平,关注类贷款余额3.6万亿元。

逾期60天以上纳入不良

监管对于不良贷款的认定正变得越来越严格。

5月10日,银保监会通信部副主任刘志清明确表示,鼓励有条件的银行可以更加审慎地把逾期60天以上贷款纳入不良,但不是硬性要求。

“目前六大行收到了监管的通知。”一位国有大行高管对21世纪经济报道记者表示,今年监管提了新的要求,将60天以上逾期纳入不良,从自身资产质量来讲,该行近2-3年已经按60天逾期纳入不良要求来做,这次政策执行基本没有太大影响,总体判断保持稳定。

另一位国有大行高管表示,随着经济金融形势向好,监管对于不良有了一些新想法,比如把逾期60天全部纳入不良,目前只是一个考虑,还没有形成文件。不良监管更严格对于大行来说是利好,有利于行业信用风险的降低。

“监管会用逾期60天和不良的比例,监测各个行资产质量的情况。”也有大行高管表示,监管要求的逾期60天以上纳入不良主要是针对对公贷款。因此,对银行来说,除极个别情况,例如地方政府为了推进重组出现逾期60天以上的情况,其他对公逾期60天以上都纳入了不良。

邮储银行在2018年业绩发布会上透露,截至2018年末,逾期30天以上贷款纳入不良比重已达到97%,逾期60天以上贷款已基本纳入不良。该行不良率为0.86%,较2017年末小幅上升0.11个百分点。

中小银行方面,青岛农商银行行长刘宗波在2018年业绩说明会上表示,目前监管部门对此尚无明确要求;而苏农银行行长庄颖杰则称,监管要求60天以上逾期全部纳入不良。

不良认定全面趋严

监管对不良的认定全面走向严格化,除“逾期60天以上纳入不良”的要求外,五级贷款分类范围也得以扩充。

4月30日,银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法(征求意见稿)》,将风险分类对象由贷款扩展至承担信用风险的全部金融资产,对非信贷资产提出了以信用减值为核心的分类要求,特别是对资管产品提出穿透分类要求。

2013年以来,部分城商行、农商行通过高成本同业负债扩张,将资产投向高收益的非标市场等方式,迅速做大资产规模,导致其资产结构中,部分银行的投资类资产占比已超过传统信贷业务。

在逾期天数上,《暂行办法》明确规定,金融资产逾期后应至少归为关注类,逾期90天以上应至少归为次级类,逾期270天以上应至少归为可疑类,逾期360天以上应归为损失类。《暂行办法》实施后,逾期90天以上的债权,即使抵押担保充足,也应归为不良。

随着不良认定趋严,银行不良贷款偏离度(逾期90天以上贷款与不良贷款占比)全线下降。

根据2018年财报,除华夏银行外,上市银行不良偏离度均大幅下降,在100%以内。

华夏银行财报显示,该行去年末不良贷款余额298.09亿元,比上年末增加52.12亿元;逾期贷款余额551.17亿元,其中,逾期90天以上贷款余额为438.55亿元。即至少有140.46亿元逾期90天以上贷款未计入不良贷款。但该行称,141亿元(逾期超90天贷款)未计入不良贷款,符合现行监管制度要求。

对于不良的认定,不同银行的感受是分化的。

联讯证券首席经济学家李奇霖指出,2015年至今,大行和中小行的资产质量开始出现明显分化,中小行的资产质量压力加大,尤其在新办法的要求下,一些中小行的资产质量变化可能会从关注类贷款上升开始,不良率上升,逾期贷款率上升。但2018年政策开始大力辅助中小企业,为中小银行提供了喘息之机。

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