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民营银行运行观察:福建华通银行高管、业务调整背后

来源:21世纪经济报道 2019-03-21 01:13   http://www.hgus.com/

本报记者谢水旺上海报道

导读

多家民营银行高管坦言,在金融科技和传统业务取舍上,民营银行有所纠结和摇摆,却是事实。

3月19日,华通银行官网发布“华通e企”下线公告称,因我行业务发展上的调整,“华通e企”将于2019年4月5日起停止运营。

自2017年1月开业以来,福建首家民营银行——华通银行,虽偏居东南一隅,但暗潮涌动,并不平静。

两年多来,华通银行之路并不平坦。董事长、行长陆续退、离。目前,曾经的重要业务产品又面临下线。

根据21世纪经济报道记者多方了解,业务与人事方面的动荡,多家民营银行也有类似经历。而且,民营银行行长离职早已不是新鲜事,人事变动之后,往往也随之带来业务调整。

由此,民营银行运行中呈现出来的弊端内因,也颇受业界人士探究。

“牌照只是一页纸。筑好护城河——春华,才能秋实。”早在2015年1月,即民营银行破冰一年之际,原工行电子银行部总经理侯本旗就撰文提示潜藏的风险,并如此描述民营银行的护城河:首先是公司治理;其次是业务和风控模式;第三是业务增长策略。

“华通e企”下线

3月20日,21世纪经济报道记者获知华通银行前述这款主力产品下线,即联系华通银行相关人士,对方表示不了解情况。记者再致电客服热线,工作人员也只是复述官方公告内容。

华通银行官网显示,其产品主要包括华通银行APP、华通e企、企业网银等。“华通e企”是华通银行一款重要产品,是移动企业金融服务平台,宣传页面显示,包括移动办公(报销、通用申请、出差、采购等)和华通eBank(企业开户、企业理财、薪资代发、易企贷款等),即企业OA和企业金融服务的结合。

“OA行业属于传统行业,有几家知名的厂商,主要卖OA软件给企业客户,并提供个性化等服务,以此盈利。企业客户一般上千以上员工规模,规模小的企业考虑到成本因素,不会选择大厂商。”3月20日,一家OA行业上市公司人士告诉21世纪经济报道记者。

多位业内人士表示,“华通e企”主要服务小微企业。在他们看来,企业OA结合企业金融服务,想法很好,但也存在一些现实困难。

实际上,华东一家城商行已有类似这款产品的实践,该行网络金融部人士告诉21世纪经济报道记者,很多银行都提供类似的增值服务,产品挺好,但推广和运营存在问题。

他介绍,中小企业对于经营流程管理的诉求比较强烈,银行希望通过提供此类增值业务,将金融服务与企业经营更紧密连接。在手机银行APP中,免费提供给企业客户。“由于是增值业务,银行的考核机制一般不会重点推广此类业务,在产品运营方面,也较难获得资源倾斜,造成服务的个性化不足,产品迭代慢等问题。反之,钉钉、企业微信等拥有海量客户,在这方面有更大的优势。”

关于“华通e企”下线原因,一家民营银行行长向21世纪经济报道记者解读:“应该是运营不善。思路是对的,但得满足企业的个性化需求,这点银行比较难办到。”

“推广不佳,成本大,团队流失,回归传统业务。”一位互联网金融人士则指出,“这其实是作为新生的银行机构提供的金融服务,民营银行在金融科技和传统银行之间的战略摇摆。”

行长、董事长陆续变动

同样回到华通银行的问题上,早在业务调整前,华通银行董事长、行长均已变动。

2017年1月,华通银行在福州开业,原兴业银行副行长陈德康担任华通银行董事长,原微众银行副行长、兴业银行同业业务部原总经理郑新林担任华通银行行长,两位银行业资深老兵踌躇满志。

可惜好景不长,不到一年,行长郑新林突然离职,2018年6月,迎来了新行长李超。而今年3月,董事长陈德康退休,刘丹接任。李超原为广发银行南京分行党委书记、行长,刘丹曾任工商银行福建分行营业部总经理、副行长、高级专家等。

21世纪经济报道记者了解到,华通银行对外宣称互联网银行,核心业务包括供应链金融、普惠金融、消费金融。不过,“华通e企”是华通银行一款重要产品,华通银行原管理层希望借助企业OA场景,嵌入企业金融服务,这是主体战略。

接近华通银行人士透露,股东方和管理层在经营策略上存在不同看法,但也有华通银行高管表示,股东方支持上述方案。

永辉超市是华通银行第一大股东,占股27.5%。除了发起设立华通银行,永辉超市还发起投资永辉金融,总部位于上海,已在重庆获得商业保理和互联网小贷牌照,立足产业,服务小微企业和个人客户。

2017年2月,永辉超市董事长张轩松曾表示,华通银行的定位是支付和财富管理,“投资华通银行主要解决两个问题,首先是支付,我们希望未来给客户发的卡是信用卡,向没有现金的支付方向发展;公司希望能和2000万个家庭形成很好的关系,依托银行的功能解决给客户授信的问题”。

但运行两年,张轩松所架构的服务特色优势,华通银行显然并不具备。

业务摇摆之争?

“股东方希望做传统银行业务,管理层想做金融科技。”早在华通银行行长离职之际,一知情人士就曾经向21世纪经济报道记者如此透露。

微众银行、网商银行模式毕竟几乎不可复制,不管如何,多家民营银行高管坦言,在金融科技和传统业务取舍上,民营银行有所纠结和摇摆,却是事实。

“为了生存,短期摇摆也正常,会越来越好。各行情况不一样,经营策略不同。”一家民营银行高管认为。

不过,成立伊始,包括华通银行、苏宁银行等多家民营银行宣称要做互联网银行,但现实是骨感的,多数民营银行受“一行一店”规定的限制,连参加揽储大战的资格都没有。

多家民营银行高管告诉21世纪经济报道记者,目前只有微众银行、网商银行和新网银行拥有线上贷款资质,开展线上贷款业务需报监管批准。

“要么纯线上,要么纯线下,只能二选一。”一家民营银行行长曾透露。

为此,去年全国两会期间,全国政协委员、全国工商联副主席、正泰集团董事长南存辉提交了《关于允许线下民营银行开展互联网贷款业务的提案》。正泰集团是温州民商银行的大股东,持股29%。

从投资角度观察,民营银行热情有降温的迹象。“大半年没有关注民营银行了。辅导的民营银行没有新进展,也没有新的企业发起筹建。”民营银行筹建辅导咨询机构——中商产业研究院执行院长杨云告诉21世纪经济报道记者。

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