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科技创新如何赋能普惠金融?业界聚焦民营银行、P2P发力网贷

来源:21世纪经济报道 2018-07-12 02:48   http://www.hgus.com/

秦辉王景斌张俊邓柯

导读:一个不争的事实是,底端大量小微企业与个人消费者因为资质问题,很难从传统机构获得金融服务,决定了网贷平台依然具有生存发展的空间。

本报记者谢水旺上海报道

6月30日,由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。

当天下午,微众银行首席审计官秦辉、苏宁银行首席财务官王景斌、拍拍贷创始人兼CEO张俊、质数链网科技成都有限公司CEO邓柯分别围绕“科技如何赋能金融业”话题做了主题演讲。

他们都十分重视ABCD(即人工智能、区块链、云计算、大数据)金融科技体系建设。其中,民营银行和P2P平台聚焦科技创新和普惠金融,发力网贷业务,尤其微众银行和拍拍贷。

作为全国第一家O2O银行,苏宁银行则以科技为驱动,聚焦四项核心业务,包括供应链金融、消费金融、微小商户金融和产品销售平台。

发力网贷服务长尾客户

民营银行和P2P平台发力网贷业务,即线上信用贷款业务,服务长尾客户群体,比如微众银行和拍拍贷。

“起初,腾讯未必打算参与筹划民营银行,但后来研究发现,传统银行80%利润来自20%优质客户,还有80%的长尾客户,是银行不愿意服务或者服务不到的客户。这恰恰能发挥腾讯互联网技术、大数据等科技优势,服务这些长尾客户,因此腾讯转而积极参与筹备微众银行。它诞生的基因就是科技银行。”微众银行首席审计官秦辉表示。

微众银行主要的两款产品,一是微粒贷,属于纯消费贷款,最低额度是500元,最高额度是30万;二是微众银行APP,与传统银行网上产品差不多,也有理财、结算等功能,但可以通过刷脸远程身份认证,这和传统银行不一样。

微众银行2017年年报显示,截至2017年末,微众银行服务了6000多万用户,覆盖了全国500多座城市,累计发放个人贷款1亿多笔,满足客户的消费、经营、购车、应急等各类需求。其业绩也实现了高增长,2017年营业收入67.48亿元,同比增加1.75倍;净利润14.48亿元,同比增长2.6倍。

在普惠金融和科技驱动方面,拍拍贷和微众银行的理念不谋而合。

“拍拍贷从2007年成立至今,一直坚持两个发展策略,一是聚焦普惠金融,二是科技驱动。”拍拍贷创始人兼CEO张俊表示。

但在当前,P2P备案实质性暂停,且风险事件较多。“或许在这个时间点,P2P网贷被不少人认为是一个有争议的词汇,但在11年前创立拍拍贷时,P2P是一个中性名词。”张俊坦言。

在他看来,一个不争的事实是,市场依然需要网贷平台的存在,原因是传统金融机构的客群定位多数是大中型企业和优质个人人群,处于消费者金字塔的顶端,但在金字塔的中下层,存在大量小微企业与个人消费者因为资质问题,很难从传统机构获得金融服务改善生活品质,这也决定了网贷平台依然具有生存发展的空间。

张俊表示,科技的驱动让网贷平台正呈现很高的增长空间,因为科技让金融操作效率大幅提高,解决了普惠金融覆盖面不足等问题。

科技驱动带来什么变化

那么,科技赋能金融业,具体带来了哪些变化呢?

苏宁银行首席财务官王景斌认为,金融科技在赋能银行转型发展的过程中,带来了诸多的变化。

王景斌系统阐述,第一,架构变化,金融云驱动“云上轻型银行”;第二,交易变化,区块链打造可信金融互联网;第三,风控变化,基于微数据的集成学习风控是未来趋势;第四,媒介变化,生物特征识别推动无感知交易时代来临;第五,交互变化,智能语音有可能成为金融交易新入口;第六,场景变化,Online/Offline全场景覆盖;第七,生态变化,金融科技让金融生态交互和渗透更加频繁;第八,角色变化,技术驱动银行成为“全连接银行”。

王景斌介绍,苏宁银行于2017年6月16日正式开业,今年正好一周年。苏宁银行以科技为驱动,聚焦四项核心业务,包括供应链金融、消费金融、微小商户金融和产品销售平台。此外,苏宁银行还建立了金融科技实验室,在大数据风控、区块链技术、人工智能等方面均有应用。

在具体业务上,供应链金融方面,已累计提供超过50亿贷款,目标客群为股东生态圈30多万供应商及其上下游企业;消费金融方面,面向个人消费者设计开发的纯信用个人综合消费贷款产品;微小商户金融方面,推出税E贷——基于小微企业税务缴存信息的融资新模式。

对于近期十分火热的区块链技术,质数链网科技成都有限公司CEO邓柯十分看好其前景,但坦言,实际应用还在非常早期的阶段。

“今天区块链的应用场景很多,包括数字货币,以及实体经济领域都有越来越多的应用场景,我们对区块链简单的定义,就是下一代的像互联网一样的非常基础设施。”邓柯认为。

邓柯坦言:“一个简单的事实,目前世界上不算以太坊,市场上大概有一百种区块链技术,这些技术仍然在数字资产领域发挥作用,基于实体经济的业务依然非常难运行在区块链的基础之上。有一些案例,但是我认为还在非常早期的阶段。”

科技创新赋能普惠金融,也是微众银行关心的话题。秦辉表示,开业3年以来,微众银行最大的体会,是科技创新赋能普惠金融需满足四大条件。

秦辉进一步介绍:第一,方便获取,无论说多普惠,多便宜,客户获取不到,那也没用;第二,成本可负担,交易成本要降下来;第三,贴心合意,体验非常好;第四,商业可持续,微众银行不是政府机构,不是扶贫机构,必须是商业可持续,才能够把普惠金融进行下去。

“过去3年多以来,我们努力做好一件事,就是用"三升两降"赋能普惠金融。”秦辉指出,“三升”就是效率提高、体验要好、规模要大,“两降”就是成本要低、风险要小。

科技支持网贷全流程业务

对于一笔贷款业务来说,在获客、风控、放贷、贷后、催收等各环节,都有赖于科技的投入和支持。

秦辉表示,为了做到“三升两降”,微众银行还建立了自己的ABCD金融科技体系。

“去年底微众银行不良率在0.64%以下,我们这么小额的贷款可以达到这么低的不良率,说明我们大数据风控水平很高。”秦辉表示。

秦辉还提到:“当前很多国家金融监管部门都面临一个痛点,即对金融科技怎么监管。对监管部门而言,对于如何应用金融科技进行监管,探讨如何持续创造性监管,需要监管部门与金融科技企业共同群策群力。”

在张俊看来,面对金融强监管,网贷平台除了积极合规操作,满足监管要求,还要聚焦网贷领域的两大核心问题。

第一,对于一个完全没有信用记录的借款人,如何确定他有没有抵押物,他的信用风险状况是什么样的,借款会不会还;第二,贷款利息收入能否覆盖成本支出,这成本包括运营、客服、坏账、风控、获客等开支。

“多年的业务运营,让拍拍贷意识到这两个问题都可以通过科技方式解决。比如关于信用的问题,我们其实可以采集大量用户的行为数据模拟一个人的信用状况。同理,我们可以采用大量人工智能技术解决效率的问题。”张俊称。

张俊指出,这让拍拍贷不再靠人工式的风控操作经验,靠智能技术解决审核流程等效率问题,最终服务单个用户的成本会快速下降,甚至接近于零,推动整个网贷行业更健康快速发展。

具体而言,拍拍贷在科技赋能金融的发展道路上,主要双管齐下:一是用智能科技与大数据模型判断借款人的风险,做到因人而异,比如不能给高信用的借款人很高的利率定价与很低的额度;二是通过人工智能等机器工具代替人力,目前拍拍贷采集一个人在互联网的大量数据,可能将一个人的数千条数据纬度计入模型,对他信用状况进行画像,通过AI等智能技术与机器学习不断优化用户风控模型。

在贷后管理环节,拍拍贷借助大数据技术进行监控,了解这个人有没有行为异常,如果有行为异常,可以及时知道。如果这个人逾期,可以借助催收机器人拨打电话给他,与用户维持10-12个回合的对话提醒催收,保证业务可以高度自动化。

此外,今年年初,拍拍贷宣布成立智慧金融研究院,将在未来三年注入10亿元资金,成立人工智能、区块链、金融云、大数据等四大研究中心。

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